信用卡送的旅遊保險還靠得住嗎？2026 年 RBA 新政後的真實情況
我出國一向靠信用卡附送的旅遊保險，這些年也真的用過。但 2026 年 10 月起，澳洲禁止商戶收刷卡附加費（surcharge），銀行收入少了，信用卡福利一張接一張縮水。這篇整理我的理賠經驗、各大銀行今年的變化，以及甚麼情況應該另外買保險。
一、旅遊保險最值錢的是醫療，不是丟東西
我一位同事去美國旅行時急性闌尾炎，要即時開刀，醫院賬單大約 3 萬美元。最後由旅遊保險全數理賠，自己沒付一分錢。聽說沒有保險可以跟醫院議價，但能減多少誰也說不準。
在美國、歐洲、日本這些醫療費高的地方，一次急診的費用，已經抵得上很多年的保費。
二、我的兩次理賠經驗
英國丟眼鏡：那是英國脫歐之前的事。眼鏡在英國遺失，我用信用卡附送的保險申請。保險公司按他們認可的價值計算，扣除自付額（excess，當時大約 250 澳元）之後，賠了大約 250 澳元。
內地遇上爆竊：很多年前在內地遇上 break-in，那次經歷很糟糕，我當地報了案。後來我才知道，保險公司會看你有沒有盡「合理保管義務」：
- 包放在旁邊沒人看管，被人順手拿走：通常不賠
- 包背在身上，小偷從包裡偷走東西：通常可以賠
財物理賠最常見的拒賠理由，就是「無人看管」。在咖啡店把手機放在桌上走開，被拿走了基本上不會賠。
三、理賠要準備甚麼
- 信用卡月結單：證明機票等旅費是用這張卡付的，這是信用卡附送保險的生效條件
- 出發前的物品照片：證明你真的帶了這件東西出門
- 購買記錄：證明物品價值。沒有的話，有些保險公司接受同款產品的報價，但要看個別審批
- 當地報案記錄：被偷被搶一定要在當地報警，拿報案編號
- 醫療單據和診斷證明：醫療理賠需要
出發前用手機把貴重物品拍一輪，連同單據存到雲端。萬一出事，這一步最省時間。
四、RBA 改了甚麼？為甚麼你的保險縮水了
- 2026 年 10 月 1 日起，Visa、Mastercard、eftpos 刷卡全面禁止收附加費
- 個人信用卡的 interchange（商戶付給發卡銀行的手續費）上限由 0.8% 降至 0.3%
- 銀行每年少收數億澳元，於是砍積分、砍保險、加年費
- American Express 不受這個上限約束，所以今年的改動相對少
五、各大銀行 2026 年改了甚麼
以下截至 2026 年 11 月，具體以各銀行和 PDS 公佈為準：
- CommBank（9 月 29 日起）：Low Rate、Low Fee、Essentials 等低階卡的保險全部取消。Ultimate 等高階卡保留，但要用該卡單筆付滿 $500 預付旅費，並在出發前於 CommBank App 啟動；理賠改由 XCover 處理
- NAB（5 月 15 日起）：6 張卡取消旅遊保險，其餘卡的海外保障縮短至連續 30 天
- Westpac（10 月 1 日起）：取消行程取消、延誤、行李等保障，自付額提高，出發前要手動啟動
- ANZ（2026 年 12 月 9 日及 2027 年 3 月 24 日起）：Rewards Platinum、Rewards Black 先後取消保險；據報其餘卡的醫療上限降至 $20,000
- Amex：主要是貴賓室權益縮水，海外簽賬手續費由 3% 加到 3.5%；保險仍然要用卡（或積分）付來回機票才生效
我自己現在只留下 CBA 和 Amex 兩張卡。老實說，澳洲信用卡現在已經沒甚麼性價比了。
六、信用卡附送保險的常見限制
- 要先用該卡付旅費，有最低金額，現在多數還要在 App 啟動
- 行程天數有上限，例如 NAB 只保連續 30 天
- 有年齡上限，例如 CBA 不保 80 歲或以上人士
- 既往病症只自動承保少數幾種，其他要做健康評估、另加保費
- 單件物品有賠償上限，每次理賠有自付額
醫療上限、最長天數這些細節，每張卡都不同，一定要看你那張卡的 PDS。
七、甚麼情況應該另外買保險
- 去美國，或者長途、多國的行程
- 帶長輩出門，或者有既往病症
- 帶相機、手提電腦等貴重器材
- 你的卡今年已經取消了保險，或者保障縮水
- 打工度假、長期旅居
八、怎麼買
從澳洲或其他地方出發：可以考慮 SafetyWing。按 4 星期訂閱，出發後也能投保，適合長途和長期旅行。（聯盟推廣連結）
從香港出發：可以考慮藍十字（Blue Cross）旅遊保險，必須在離港過關之前投保並付清保費。想了解方案，可以聯絡我們客服。
九、申根國家為甚麼一定要旅遊保險
申根國家要求旅客買保險，主要是怕旅客生病：人道上一定要救，但天價醫療費又沒人付。
- 澳洲護照、香港特區護照目前去申根國家免簽。2026 年 4 月起入境要錄指紋和拍照（EES）；電子旅行許可 ETIAS 還未推出，未有確實日期
- 持中國護照申請申根簽證，要提供醫療保額至少 €30,000 的保險
- 意大利駐墨爾本領事館接受信用卡保險，但要附上銀行文件；西班牙要求本地澳洲旅遊保險
詳情看這篇：在墨爾本申請申根簽證：意大利 vs 西班牙預約實測。
十、出發前 5 分鐘檢查清單
- 你的卡今年還有沒有旅遊保險？
- 旅費是不是用這張卡付的，有沒有達到最低金額？
- 要不要在 App 啟動？
- 行程天數有沒有超過上限？
- 同行家人是否包括在內？
- 貴重物品拍照了沒有？
香港保險諮詢
除了旅遊保險，如果你對香港的人壽、危疾、年金等產品有興趣，可以聯絡我們客服，我們會轉介香港持牌保險中介人。
香港保險產品不在香港以外地區銷售，正式投保須本人入境香港簽單。保單收益在你居住的地方是否需要課稅，請諮詢你的會計師。
小坑清單
- 以為所有信用卡都有保險，其實今年不少低階卡已經取消
- 機票用另一張卡付，保險就不生效
- 忘了在 App 啟動保險
- 財物無人看管被偷，保險不賠
- 沒有當地報案記錄，難以理賠
- 持中國護照申請申根，信用卡保險文件不齊被要求補交
常見問題
信用卡附送的旅遊保險還有嗎？
視乎卡種。2026 年 CommBank、NAB、Westpac、ANZ 都取消或縮減了部分卡的保險，出發前要查清楚你那張卡的 PDS。
丟失物品沒有收據可以理賠嗎？
有些保險公司接受同款產品的報價，但要看個別審批。最好出發前把貴重物品拍照，連同單據存到雲端。
信用卡保險可以用來申請申根簽證嗎？
視乎國家。意大利駐墨爾本領事館接受，但要附銀行發出的保險證明等文件；西班牙要求本地澳洲旅遊保險。最穩妥是買一份列明符合申根要求的保單。
出發後才買旅遊保險可以嗎？
大部分保險不行。SafetyWing 可以在出發後投保。
可以在澳洲買香港的保險嗎？
香港保險產品不在香港以外地區銷售，正式投保須本人入境香港簽單。旅遊保險方面，香港的藍十字旅遊保險要在離港過關前投保。
本文只供一般參考，不構成財務建議，保障內容請以各產品的 PDS 為準。落地就有網絡，報案、聯絡保險公司、上傳單據都方便得多：可以在 RoamMelb 商店看看各地 eSIM 套餐，或先讀讀常見問題。